Å velge en finansrådgiver kan være utfordrende. Her er noen spørsmål du bør stille deg når du skal velge en finansrådgiver - og noen røde flagg å passe på
I teorien har investorer i Norge det bra. I kjølvannet av finanskrisen i 2007-2009 har diverse reguleringer bidratt til store fremskritt i å forbedre åpenheten og øke rettferdigheten for investorer ved å regulere distribusjonen av finansielle produkter. Et godt eksempel er EU-direktivet MiFid II (Markets in Financial Instruments Directive) som har som mål å forbedre beskyttelsen for investorer og standardisere bransjepraksisen i hele Europa. Morningstar undersøker regelmessig opplevelsene fra investorer over hele verden, og ting har utviklet seg til det bedre ifølge den siste Global Investor Experience studien.
Selv med nye regler på plass er det ofte en omfattende oppgave å finne en passende finansrådgiver. Her er tre ting du bør se etter når du velger en finansrådgiver, samt noen røde flagg å passe på.
Er rådgiveren uavhengig?
Investorer bør sørge for at deres finansrådgiver er bredt posisjonert. Dette er på ingen måte begrenset til produktene rådgiveren kan tilby. MiFid II-direktivet skiller mellom uavhengige og ikke-uavhengige rådgivere. Uavhengige rådgivere bør kunne gi en oversikt over et bredt produktspekter, det være seg fonds- eller forsikringsprodukter. Ikke-uavhengige rådgivere vil kanskje bare kunne tilby fonds- eller forsikringsprodukter fra noen få leverandører.
Men spørsmålet om hvor omfattende verktøykassen til rådgiveren er går utover dette. Rådgivere må ha en helhetlig oversikt over klientens økonomiske situasjon. Hva er klientens eiendeler, gjeld og forpliktelser? Hvordan er skattesituasjonen? Hva er målene, og hvordan kan klienten best oppnå dem? Selv om disse spørsmålene høres trivielle ut, viser virkeligheten ofte at mange rådgivere rett og slett ikke klarer å gjøre dette riktig.
Hvis du skal velge en rådgiver, er det fornuftig å foreta en rask gjennomgang av din økonomiske situasjon slik at du vet hvilke eiendeler du har og hva målene dine er. Du bør også snakke med forskjellige rådgivere slik at du øker sannsynlighet for å finne en som passer.
Hva du bør passe på:
"Dette er et begrenset tilbud jeg bare reserverer for mine aller beste kunder!" Dette er noe en typisk selger vil si, ikke en finansrådgiver. En finansrådgiver skal aldri presse deg til å ta en beslutning, og du skal føle at dere jobber sammen, ikke at du blir solgt til.
Forklarer rådgiveren ting tydelig?
Det er mange tekniske ord og uttrykk i finansbransjen, og det er jobben til finansrådgiveren din å styre unna dette og forklare ting tydelig for deg. Vær aldri redd for å stille spørsmål hvis du ikke forstår.
Det kan godt hende at noen investorer gjerne vil snakke med sin rådgiver om for eksempel eksotiske opsjonsstrategier. Men de fleste investorer er ikke finanseksperter, og de har et krav om å forstå hva deres rådgiver prøver å fortelle (og selge) dem.
Alarmklokkene bør ringe hvis en rådgiver gjemmer seg bak kompliserte tekniske begreper. Når du har vært i et møte med rådgiveren din, bør du ha klarhet i for eksempel: Hvor mye koster produktet? Hva er best case scenario? Hvordan virker det? Hva kan gå galt?
Hva du bør passe på:
"Porteføljen din er totalt søppel - vi må konstruere den på nytt nå!". Selv om porteføljen din ikke er helt riktig for dine behov, bør en rådgiver forklare hva som fungerer og ikke fungerer, og vise deg de beste alternativene for å komme på rett spor, ikke få deg til å føle deg dum på grunn av tidligere beslutninger.
Hvor ofte bør du snakke med rådgiveren din?
Å etablere et godt forhold til finansrådgiveren, spesielt hvis du starter en investeringsportefølje fra bunnen av, kan ta flere møter, men etter det - som enhver langsiktig investor vet - er det viktig å ikke gjøre for mange endringer. Det er selvfølgelig alltid bedre å ha begynt å investere i går. Jo lenger investeringshorisonten er, jo mer tid kan rentes-rente-effekten utøve sin magi på den investerte kapitalen. Men det betyr ikke at investoren skal føle seg presset til å foreta forhastede beslutninger.
Pass deg for finansrådgivere med «spesialtilbud», at de diskuterer livsforsikring den ene uken og eiendom den neste - det er absolutt ikke behov for å agere på slike hastehenvendelser. Seriøse rådgivere bør styre deg rolig selv gjennom de verste markedene.
Hva du skal passe på:
"Kostnadene spiller ingen rolle – avkastningen er det eneste som teller!" Forskning har vist gang på gang at avgifter er den tingen som har størst innvirkning på avkastningen din over tid. Det er en viktig grunn til at så få aktive fond klarer å overgå passive fond på lang sikt (i henhold til Morningstars nyeste Active/Passive Barometer rapport). En rådgiver bør aldri oppmuntre deg til å betale for mye for et fond eller produkt - de skal tross alt hjelpe deg med å vokse og beskytte pengene dine, ikke kaste bort dem.
