Mange unner seg noe de har lyst på hver dag og bruker litt penger på det. Det kan være en latte fra nærmeste kafe, en lekker sandwich fra delikatessen, eller en deilig sjokolade.
Men neste gang du er på vei til å kjøpe noe, tenk på om ditt fremtidige jeg hadde takket deg for dette kjøpet. Å spare litt penger hver dag ved å unngå unødvendige kjøp, kan over tid utgjøre en markant forskjell på din fremtidige økonomi. Det kan være forskjellen mellom en komfortabel pensjonisttilværelse eller å ikke pensjonere seg i det hele tatt.
Å unngå det daglige kaffekjøpet trekkes ofte frem av finanseksperter som en enkel måte å øke sparekapitalen på, men hvor godt fungerer denne taktikken egentlig? Og sparer man virkelig så mye? La oss gjøre et enkelt regnestykke. Hvis man bruker 50 kr på kaffe hver dag, blir det 1 500 kr i måneden og 18 000 kr årlig. Det er en anstendig sum man kunne spart.
Helt sentralt i denne strategien er ideen om å ofre forbruk i dag for muligheten til å kunne forbruke mer i fremtiden, et konsept mange sliter med å forstå. Å ofre noe som kan gjøre deg lykkelig nå, for muligheten til litt ekstra penger i pensjonisttilværelsen virker ikke som en fristende byttehandel. Vi prioriterer nåtiden istedenfor fremtiden. I hovedsak foretrekker vi å bruke pengene her og nå fremfor å spare dem til et vagt, fjernt, fremtidig mål som vi vanskelig kan forestille oss.
Er den kaffen nødvendig?
Det er få ting i livet som er helt nødvendig. Å betale husleie og regninger er nødvendig, å kjøpe en kopp kaffe er dessverre ikke. Likevel fortsetter vi å kjøpe kaffe.
Sarah Newcomb, atferdsøkonom i Morningstar, forteller at hver gang vi tar et valg mellom to ting, ser vi for oss scenarioet: vi tenker på hva utfallet blir for valg A, og hva det blir om vi går for valg B isteden.
Men det er en felle i tankegangen vår, sier Newcomb; Noe som kalles «psykologisk avstand». «Det er hvordan vi veier «rommet» hvor ideer tar plass,» forklarer hun.
«Hver gang du forestiller deg utfallet, tar dette utfallet plass i det psykologiske rommet». Og her er ting langt borte i fremtiden – som sparing og investering for et langsiktig mål som pensjon. Dette virker fjernt og mindre viktig for oss enn ting som er nært – for eksempel en varm kopp kaffe akkurat nå.
Hvordan kan vi beseire våre atferdsmønstre?
Sett deg et mål: Det er lett å prioritere nåtiden når man ikke har lagt noen planer for fremtiden. Sett deg noen sparemål så du har noe konkret å jobbe mot, enten det er å spare opp egenkapital til boligkjøp eller å øke pensjonen. Et håndfast mål gjør sparing lettere.
Gjør utregninger: Den femtilappen du brukte i dag er kanskje ikke det store beløpet i seg selv, men om du legger sammen beløpene over tid, vil du se innvirkningen det kan ha på økonomien din. 50 kr daglig blir 1 500 kr per måned, og om du investerer dette og det vokser med 6% rente per år, vil du etter 10 år ha 245 800 kr. Bare fordi du ikke kjøpte kaffe.
Bruk småsparing: Teknologi gjør livet vårt lettere på mange måter, og sparing er intet unntak. Mange banker tilbyr nå automatisk sparing hver gang du betaler med bankkortet. For eksempel at kjøpesummen rundes av til nærmeste 10 kr og hvor differansen overføres til din sparekonto. Dersom du for eksempel kjøper noe som koster 18 kr, blir kjøpet avrundet til 20 kr og differansen på 2 kr overføres til din sparekonto. Det høres ikke ut som mye, men med tiden vil det bli en sum penger det også.
Overvinn dine svakheter: Mike Coop, porteføljeforvalter i Morningstar Investment Management, sier: «Å ikke kjøpe kaffe hver gang man har lyst på det er å utsette tilfredsstillelse, men fremfor alt er det en prøvelse for selv-disiplinen».
Han foreslår at istedenfor å kutte ut hverdagsluksusen helt, er det bedre å anse den som belønning ved en spesiell anledning enn å ha den som en del av din daglige rutine. «På denne måten vil du nyte det mer og stoppe opp og tenke før du kjøper noe unødvendig», sier Coop. Om du kjøper en kaffe én gang i uken istedenfor hver dag – sparer du nesten 1 300 kr i måneden.
Han legger til: «Det som ikke virker mye i dag, som å investere bare 50 kr dagen, kan bli en anstendig sum i fremtiden».
Renters rente er din beste venn når du sparer lite og ofte. Med tiden til hjelp kan renters rente effekten øke dine oppsparte midler betraktelig. Jo tidligere du starter sparingen, desto mindre trenger du å sette til side.
De 1 500 kr investert hver måned over 30 år, som vokser med 6% rente hvert år, kan bli til en meget anstendig sum på over 1 500 000 kr. Og det er et beløp ditt fremtidige jeg definitivt vil takke deg for.
